發生交通事故什么情況下商業三者險免賠

隨著交通事故人身損害賠償標準的逐年提高，機動車第三者責任強制保險（以下簡稱：交強險）在很多時候已經不能滿足賠償需要，大多數車輛所有人都選擇了投保第三者責任商業保險（以下簡稱：商業三者險）。

根據《最高人民法院關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱道路交通事故解釋）第16條規定，同時投保機動車交強險商業三者險的機動車發生交通事故造成損害，當事人同時起訴侵權人和保險公司的，應當先由承保交強險的保險公司在責任限額范圍內予以賠償，不足部分由承保商業三者險的保險公司根據保險合同予以賠償，仍有不足的由侵權人予以賠償。但在審判實踐中，保險公司存在基于法律規定或者保險條款提出免賠主張得到支持的案例?，F在總結出以下幾類商業險免賠情形：

一、未投保不計免賠條款。根據商業保險合同的約定，商業保險包括基本險及附加險兩部分。如果在投保商業保險時僅投?；倦U，未投保附加險中的不計免賠條款，則會按照保險條款的約定，理賠時保險公司實行相應的事故責任免賠率，根據事故中保險車輛駕駛人承擔責任的不同情形，保險公司實行5%-20%不等的事故責任免賠率，此部分損失需要由駕駛人自行承擔。

二、違反法律的相關規定。根據《道路交通事故解釋》第十八條的規定，駕駛人存在未取得駕駛資格或者未取得相應駕駛資格，醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車，故意制造交通事故這幾類情形的，保險公司僅在交強險責任限額范圍內對于第三人人身損害承擔保險責任，并且保險公司在賠償范圍內有權向駕駛人主張追償權。商業險部分本應由保險公司承擔的保險責任，保險公司不再承擔，由車輛駕駛人自行承擔。

三、適用保險合同中的免責條款。商業三者險的保險條款中有關于保險公司責任免除以及增加絕對免賠率的條款，這類條款不因投保不計免賠條款而不發生效力。在審判實踐中，駕駛人一方作為保險合同當事人經常以保險公司在其投保時并未告知進行抗辯，認為免責條款不應發生效力。但根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十條的規定：保險人將法律、行政法規中的禁止性規定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。因此，在保險公司盡到明確說明義務，或者雖未盡到明確說明義務但條款約定屬于法律、行政法規中的禁止性規定情形并盡到提示義務的情況下，保險合同中的免責條款會在案件中進行適用，相應的責任需要由駕駛人自行承擔。

因此，為了更好的保護駕駛人及保險公司的合法權益，針對上述情形，現提出如下建議：1、建議車輛駕駛人或者所有人在投保商業三者險時養成良好的投保習慣，完整投?；倦U及相應附加險中的不計免賠條款，使交通事故造成的損失能夠得到全面的賠償。2、車輛駕駛人養成良好的駕駛習慣。避免違法行為的發生，保證得到保險賠償，同時安全駕駛可以降低事故發生的幾率，這也能夠保證駕駛人的自身安全。